加拿大联邦政府在上周宣布收紧抵押贷款规定。政府希望新政策能够保证大部分加拿大人在利率上升时仍然有能力支付贷款。一项最新研究报告显示，10月17日生效的房贷收紧政策会对拖累加拿大的经济发展。

在新规则下，曾经只适用于那些选择可变利率抵押贷款或只有不到20%的首付并且少于5年期限的固定利率抵押贷款房屋购买者的压力测试，目前已经被应用到全部加拿大居民身上。简而言之，加拿大政府已经把贷款的具体要求提高很多。

加拿大大银行的五年期固定利率按揭的特别优惠利率约为2.5%。然而，加拿大央行在压力测试中，将测试你是否有能力在利率为4.64%的情况下还款。

财政部也规定，申请者每个月的房屋支出，包括：贷款利息、地税、暖气费等总支出，不得超过每月收入的39%。

Veritas投资研究公司的一份分析表明，更严苛的贷款压力测试会造成加拿大新的抵押贷款增长率从每年5.7%降至4%。“这个数值的下降可能会重挫GDP增长。”Veritas说，因为这会缩减加拿大人购买新屋的支出。

“考虑到抵押信贷和整体经济的联系，我们认为，如果制定政策的人认为，这条新规不会对加拿大地产市场和本国经济产生立即的消极影响的话，那就真的太愚蠢了。”Veritas给出了结论。

Veritas公司CEO称，这条房贷新规会减少每个人的借款能力。“不论你的收入是多少，你的购买能力都会被影响。”

根据这份Veritas的报告，由于贷款规则的改变，加拿大人每年用于买房相关的花费将下降10%-20%。

由于住房购买和相关交易占据超过7.5%的加拿大GDP，Veritas预估，购房支出下降将削减每年08%-1.6%的GDP。

Mortgage Brokers Ottawa抵押贷款经纪人Frank Napolitano表示，“一旦新规于10月17日生效，有资格申请抵押贷款的买家可能将会减少。首次购房者可能要缩减他们计划购买的房屋预算。对于某些正在计划购买房屋的人来说，可供他们选择的房源相对就会减少了。”

Frank Napolitano表示，“你不用付更多的钱，但可供选择的房源因为预算减少而减少了好多。”潜在购房者必须能够表明，如果利率比现在高得多，他们仍然能够支付他们的抵押贷款以及和房屋相关的其他成本。

案例一：

家庭年收入7万加元、有能力支付5%首付以及每月支付500加元像汽车贷款等非抵押债务。依据旧制度压力测试利率为2.29%，则申请者最多可购买37万加元的房屋的贷款。然而，在使用4.64%的新的压力测试下，购房者只能买得起价值约28万加元的房屋了。

案例二：

家庭年收入10万元，若首付7万元，依据旧制度压力测试利率为2.29%，则申请者最多可购买70万元的房子，但新制度压力测试利率为4.64%，申请者获得的房贷大幅缩水，最多只能买57.5万元的房子。

案例三：

家庭年收入12.5万元，如果首付19万元，旧制度的压力测试利率下，则申请者最多可购买95万元的房子，但新制度压力测试利率为4.64%，申请者最多只能买80万元的房子 。

埃德蒙顿抵押贷款经纪人Jason Scott表示，在更严格的规则下，他的许多客户无法获得贷款。他指出，紧张的贷款提供方拒绝勉强符合要求的贷款申请人并不罕见。

Frank Napolitano认为有一部分人将会退出房地产市场。他表示，“毫无疑问一些渴望购房的年轻人可能已经准备好在今年买房，但他们现在不得不继续等待。”

房贷专家David Larock表示，整体而言，新规定上路后，对于首次购房者冲击最大，代表你的预算减少，必须买更低价的房子，但是你的月付贷款利息恐怕还会更多，因为你无法拿到优惠的利率。

TD道明银行贷款专员Cecilia则说，除了首次购屋者外，新移民和自雇人士恐怕也是受创比较大的群体。因为以前银行的贷款政策松一些，还能推出针对新移民和自雇人士的特别贷款计划，不用看收入证明，只要首付超过20%，几乎都有可能办得下贷款。

但现在都要看收入了，对我们华人社区来说不是一个好消息，因为我们的新移民和自雇人的数量不小，他们没有收入证明，很难符合银行的贷款标准。

所以正在买房或申请贷款的你，这几天要好好思考：

1.要及早行动，尽快启动你的计划，免得申贷愈来愈困难。

2.如果你是想买预售屋，一定要确保银行能完成你的申请，已获得保险公司批准。就算房价有浮动，但是至少你知道自己的融资没有问题。

3.要重新更新贷款的你，也要加快脚步请银行评估你的情况，因为新规定适用于所有贷款户，即使是续约贷款也不例外。

4.货比三家永远不吃亏。除了大型银行外，信用合作社通常能给予较好的贷款条件。

你能不能顺利通过这次贷款“抗压”测试？祝你好运！