这里所指的是All Risks的保单，而不是Broad Form或Named Perils。人们可能会有疑问，为什么All Risks的保单居然还有保险公司免责（exclusions-loss or damage not insured)的内容？实际上，这很正常，没有保险公司会保所有的风险，即使象人寿保单这样只有人死了才赔付的保单都还有一个在两年内自杀保险公司免责的规定，更何况财产保险中这么容易达到赔付的保险哩。所以，大家不要对此有任何的疑问。

对于房屋保险的免责条款的了解，你就基本上了解了你的房屋保险什么是受保的了，即非免责的就都是受保的。主要免责条款如下：

1、建筑物或结构的整体或部分用于商业或农业目的。因为作为商业或农业用途明显的会增大风险损失的概率，若有此用途，一定要安排额外的商业或农业用途方面的保险为其提供保障，除非保险公司同意民用建筑或结构或用于商业或农业之目的，当然这种用途不应该仅仅是保险公司口头答应或承诺，而必须是写在保险合同上的。有人可能会提问关于上居下铺这样的物业如何投保，没有问题的，有具体问题的朋友请带着具体信息来咨询。

2、物业用于任何形式的集市、展览或展览目的的展示。 通常在各种兴趣爱好俱乐部里头都会展示一些他们的作品或财物如卡片、纪念品、奖品、古董玩具、陶器、手工艺品、枪、邮票或钱币等。保险公司非常担心在这样的公众场合，在投保人离开的时候没有足够的监管和保护。

3、任何非法获取/保留/储存/运输的财物，以及没收的财产。任何人拥有偷盗的物品是不受法律保护的，不管知情还是不知情，保险公司对此类物品也不提供保障。当然，保险公司对非法持有的枪支或走私的物品也不会提供保障。

4、重要文件。保险公司对此种投保人所认为的重要文件无法作出价值评估。

5、用使用而造成损坏的运动器械或装备。当然，若这些器具或装备是由于火灾或是其他保险事故而损坏则是受保的。

6、动物、鸟或鱼。除非损失是由除飞行器或地面车辆冲击影响之外的特定风险造成的。

7、被依法充公或没收的财物。除非是为了阻止火灾漫延而损坏此类财物。

8、任何个人财物的刮擦、磨损或缺口或者易碎物品的裂痕。除非此类损坏是由特定的风险，如车辆、船只或空中飞行器的意外，或偷盗及试图偷盗所造成的。

9、室外电视天线或无线接收器（包括卫星接受器）及其附件被风暴、冰雹所损坏，或冰、雪、雨雪的重压而损坏。

10、磨损、退化（衰变）、缺陷或机械故障。保险公司会赔偿意外的损失而非物品在使用过程中自然磨损或衰退的情况，如地毯的磨损、装修的卷边、沙发或床垫的下陷等。某些财物的缺陷或机械故障属于厂家保修范围。

11、制造有缺陷的材料或工艺的成本。

12、房屋或建筑的下沉、膨胀、收缩、移动、弯曲或开裂，除了对建筑物的玻璃所造成的损坏。

13、房屋空置连续30天以上。

14、直接或间接由核事故所造成的损失，除非损失是直接由火灾、闪电或煤、天然气、液化气所引发的爆炸。

15、由放射性物质污染所引发的损失。

16、由战争、入侵、内战、起义、叛乱、革命、军事力量、外敌行为所造成的损失。

17、由投保人或投保人指使的人故意或犯罪行为所导致的损失。

18、个人财物正处在制作或修理过程中所造成的损失，但对导致其他财物损坏的情况是有保障的。

19、水患问题（请看下面详细介绍：房屋保险中有关水患的规定）。

20、由鸟类、害虫、鼠类、昆虫或浣熊所造成的损失，除非是造成建筑物玻璃的损坏。

21、由农业或工业带来的烟雾污染。

22、由雪崩、地震、滑坡或其他地球运动所造成的破坏，除非能够确定损失是由火灾或爆炸所引起的。（地震的保障可以在房屋保险中加钱购买这个选项，因为不是所有人都愿意购买这样的选项，所以保险公司没有把这一选项加入到标准保险合同里，有需要的人可以自己单独购买，只要告诉保险顾问就可以了。）

23、损失由偷盗或试图偷盗引起的：如果损失发生在其他任何地点你所拥有、出租或占有的房屋里，除非你临时居住在里头；房屋的部分出租给其他人，损失是由于租客或租客的雇员或家庭成员偷盗或试图偷盗造成的；房屋正处于建筑之时，建筑材料或建筑工具设备等被偷盗或试图偷盗。

24、损失是由于蓄意破坏行为，或玻璃破裂发生于建筑物正在施工过程中或处于空置状态下，即使建筑施工或空置状态获得保险公司的批准。

25、损失是由直接或间接地，接近地或远程地受法律、法规、条例关于建筑物或结构的分区、拆除、修缮或建设所造成的或与其有关联的结果所造成的。

26、损坏是由腐蚀、生锈、腐烂或真菌、孢子所造成的。例如：木质建筑要注意防范白蚂蚁等。

27、损失来自于燃料油的释放、倾倒或排出而引起的。燃料油不得随便乱排放，要由专业人员或专业机构来处理，易燃易爆品不能随便对付是基本常识。

28、损失来自于物业权属的变更，即使此种变更是欺诈性购买行为。如支票跳票等情况而导致卖家收不到款项。

29、损失是由直接或间接地、部分或全部地恐怖活动或政府机构为了阻止、对付或终止恐怖活动而引发的。此免责损失不包括与此无关的原因或事件所造成的损失。

30、损失由数据问题直接或间接造成的以及数据问题所造成的进一步的影响而导致火灾、爆炸、烟雾及水患等，此类损失将由特定的风险保单来提供保障。当然，市面上已经有保险公司提供单独的数据问题保险，特别是针对商业保单，如银行卡或个人关键信息泄露而给客户造成的损失、银行卡或信用卡被盗用、数据丢失等给商家自己或客户造成的损失，但还没有针对个人房屋方面的数据保单。随着智能家居的发展，今后一定会出现这方面的保单。

31、建筑或结构部分或全部用于种植、收获、加工或销售大麻或含有大麻的产品以及其他控制性药品，由任何原因所造成的一切损失保险公司都不负责任。所以，买拍卖房或大麻屋的时候一定了解清楚相关规定，不能只考虑房屋的价格。

32、损失来自于实际或指控的与使用石棉以及含石棉的制品而产生的责任及其后果所引发的。

房屋保险中有关水患的规定

保险公司对水患的保障（是all risks保单而非broad form或named perils)包括以下几个方面：

1、水从主管道突然的或意外的逃逸，如公共主管道爆裂会对投保人的房屋及财产造成特别严重的损害，特别是对地下室建筑及财物的损害。

2、水从投保人建筑里头的plumbing、暖气、喷淋、空调或其他电器里突然的或意外的逃逸或流出，plumbing系统指的是主供水管或房屋内的分流水管（如破裂等），包括电器如洗碗机、洗衣机、浴缸、软水系统、增湿器等，以及公共与私人管道之间的连接系统。不包括下水、污水系统、臭水缸、檐沟及落水管。

3、 水从位于投保人房屋外面的水容器里突然的或是意外的逃逸（若因冰冻而造成水的逃逸的损失是不受保的），如游泳池或热水缸等。

4、水从除水害之外的特定的危害突然的或意外的所创造出的开口进入造成的损失，如屋顶被大暴雨或大风所造成的开口，水对房屋里头所造成的损失保险公司是提供保障的。

保险公司对水患不负责赔偿的包括以下几个方面：

1、在通常的暖气开启的季节，屋内的水害是由冰冻而引起管道破裂所引起的。 在这样的季节，如果你离开自己家连续四天以上有采取以下步骤，房屋还是受保的：A\安排能胜任的人每天进入你的房屋查看暖气系统正在维护正常工作状态；B\水供应系统已经关闭而且所有的管道、水容器和电器里的水均已排干。投保人离家四天以上，无需通知保险公司。若真出现因冰冻而造成索赔，投保人只要能够证明以上两个条件之一已经实施就达到赔偿的条件。

2、水患是由水连续性或重复渗漏或泄漏所引起的。这个例外主要是为了阻止投保人不作为的情况而设计的，即投保人明显发现并能够采取措施对水管或电器进行维修处理以防止水患的继续漫延。

3、水患来自于下水回流、水坑或污水池。可能朋友们会有疑问，下水回流怎么能够不保？是的，正常的房屋保险里不包含下水回流部分，这个选项是选择性购买的，因为如果保险公司把这个选项包含在标准的保险合同里，对许多住condo或是租客并不公平，因为他们根本就无需投保这一部分内容。如果是house的屋主，你在买房屋保险的时候，一定要选择购买sewer back up这个选项，而且一定要向保险经纪确认这个内容及额度，上水也要选择购买，而不要因为价格问题而选择不买。水火无情，你要知道你买保险是为了什么。有关上水下水的内容，今后还会另文专门解释。

4、水患来自于地下水或水位上升。地下水指的是在地表土壤以下的水，如井水、地下暗河或渗透水等。

5、水患来自地表水，除非此水来自于水管爆裂或放置于室外的水容器。地表水指的是非来自于地下水收集渠道的水。若雨水被集在某个地方然后溢出或渗漏或从某个开口处流进房屋的地下室，保险公司是不负责赔偿的。所以，我在前面的文章中有提到要防范积雪融化所造成的水害。

6、水患来自于海岸线冰坝等。这个情况在现实生活中较少见，可能对房屋处于海边、湖边、河边的朋友需要考虑这样的风险。

7、水患来自于主供水管道。因为这是政府的财产，保险公司保的是私人房屋及财产，若水患损失是由政府的主供水管道造成的，可能需要向承保政府管道的保险公司或政府索赔。若主供水管道破裂以引起的损失保险公司是负责赔偿的。

8、水患来自于内部水容器里的水逃逸。家里有水容器或游泳池（不管处于室内还是室外）的朋友要自己管理好水患的风险。

9、水患发生于房屋在建或空置，即使保险公司批准房屋建设或空置。因为在这样的情况下，房屋出现水患风险的概率明显大大提高了，而保险公司无权拒绝房主的建筑或空置要求，只能不提供保障。

此博文仅为信息参考，不构成任何形式的保险建议与意见。若您有房屋汽车生意保险方面的问题请咨询专业的保险顾问联系。

2016.02.14